结婚前，有没有必要查对方征信？

现如今征信已经成为了当今社会的热议话题：

知乎上，有一个问题为 “结婚前，有没有必要查对方征信？”

底下有 300多条回答，内容竟出奇的高度一致，都认为应该查询。

乍一看这个问题似乎略显夸张，但这也足以证明当今社会，征信的重要性。

接下来，我们为大家列出了9 大类征信中常见的 “雷点” ，希望大家可以提前规避，防患于未然。

01征信白户

“征信白户”是指从来没有办过信用卡和也从来没有使用过银行贷款。

征信并不是无任何记录才好，白户可以申请信用卡的，但是贷款会受到一定阻碍，银行从一份白户征信中，无法得知信用记录、有无逾期记录等，所以无法评估往日的信用情况，审批会比较困难，或者达不到预计的金额。

如何摆脱白户？

摆脱白户最快的方法，可以先办理一张信用卡，因为办信用卡需要本人有一份比较稳定的工作，如果有了信用卡间接证明借款人有一定的还款能力。不过，白户在初次办理信用卡后最好持续使用半年以上(每月刷一到两笔就可，金额不限制)，到期按时还款，积累一个良好的记录来摆脱白户身份。

02逾期记录

逾期较严重的是“连三累六” ，“连三”是指连续三个月逾期不还款，“累六”是指一年内累计六次逾期还款。是体现贷款有多次逾期的一种说法，果银行查看到贷款申请征信记录上有连续3个月的逾期未还，或者是一年内累计6个月逾期，那么你的贷款申请被拒绝的风险比较大。

若有严重逾期（比如多个 “7”），建议先还清欠款，然后耐心等待，逾期记录会在征信中保留 5年，5年后会自动消除。

03呆账

呆账，即已过偿还期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态的账户。简单来说，就是银行催收无效，决定不再催收。类似于这种的还有信用卡 “止付” 状态，贷款 “关注” 状态等。

但令人郁闷的是，呆账很有可能会在你完全不注意的情况下形成，且比逾期更为严重，逾期记录可以 5 年后自动消除，但呆账如果一直不处理，就会一直存在于征信中。

因此，大家平时一定要留意自己的信用卡还款情况，对于已经不再使用的卡，最好及时注销。而对于已经产生的呆账，应该尽快联系银行，还清欠款后进行销户处理。

04信用卡当前 / 近 6 个月平均使用额度过高

随着消费意识的转变和银行大力推广，大多数人都可能会有几张甚至几十张信用卡。但很多人对刷卡没有技巧，导致征信上  “信用卡当前使用额度、近 6 个月平均使用额度” 都非常高。等去申请贷款时，可能会被提高利率，减少贷款金额等。

当前使用额度，可以本月少刷来降低数额，但近 6 个月平均使用额度，可能就需要几个月的时间来降低了。

因此，若接下来有贷款规划，建议提前至少 3 个月留意自己的信用卡刷卡额。

05对外担保

你可能会面临这样的情形，亲朋好友让帮忙做银行贷款担保人。人情社会，很多时候不好拒绝。但为别人担保，若被担保人无力偿还债务，则担保人要自掏腰包为其还款。

且可能会在自己的征信上显示一笔担保纪录。银行在审查个人贷款资质时，对外担保额很大概率也会被计为负债，有可能会影响贷款审批。

因此，是否为别人担保，要从被担保人的还款能力、道德水平等多方面慎重考虑。

06“随借随还信用贷” 刷卡频率过高

随借随还的信用贷款非常方便，需要的时候刷出，资金到位时还入，得到很多朋友青睐。但此类产品，可能每刷一次就会在征信上显示一笔借款记录，我们曾见过朋友一年内刷了近百次，征信全是借款记录，十分难看。

07“白条、花呗、借呗、微粒贷”等常见网贷

蚂蚁花呗：支付宝旗下产品，不上征信，但若逾期会影响芝麻信誉分。

蚂蚁借呗：支付宝旗下产品，随机上征信（不是100%，类似于抽查）。但若逾期大概率会上征信。

 腾讯微粒贷：属于微众银行旗下产品，上征信，谨慎使用。

京东白条：京东旗下产品，若在京东商城购物则不上征信，若用来买房、装修等，属于小贷公司借款，会上征信。

如果征信上过多此类小贷借款记录，银行会以为你十分缺钱，不得不借各种网贷东拼西凑，势必会影响正规银行贷款申请。

08“机构查询次数” 过多

一般个人信用报告查询分为【本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询】等，其中除了 【贷后管理】外，其他几类均不宜过多。

有银行内部工作人员透露：如果在3个月内有4次【贷款审批、信用卡审批】查询算比较多的，8次以上直接拒绝，尽量是越少越好，因为查询次数多，表示你申请次数多。

若近半年查询次数过多，建议先停几个月缓一缓，再做下一步规划。

09“配偶 / 父母征信” 有污点

除了关注自己的征信外，配偶和父母的征信也要多加留意是否有逾期等不良记录。已婚状态下申请贷款，配偶的信用情况也是重要的考察因素之一，若配偶信用不良，可能会导致另一方申贷失败。

随着上海市认房又认贷的政策发布，以及其他多方面原因，很多人也会尝试通过家中老人的名义来申请贷款，建议提前搞清楚家中父母是否办过信用卡、是否很久没用被列入呆账等，未雨绸缪。

综上所述，征信的 “雷点” 主要集中在：白户无信用记录、不按时还款造成逾期或呆账、无节制刷信用卡导致数目过大、对外随意担保、随意申请小贷、频繁授权机构查询征信，以及无形中被配偶或父母征信污点连累等。