来源：原创 立早 银行青年
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贷后管理是指贷款发放直至全部收回的过程。它体现了银行信贷风险管理的最终成果。如果贷后管理不到位，那么在贷款调查和贷款审查之前所做的一切努力都是徒劳的。如何做好贷后管理，已成为中国银行越来越关注的问题。今天，我们来谈谈如何做好贷后管理工作。
一、贷后管理目的
一位某行长曾说过：“贷后管理责任就像照顾苹果一样。当苹果出现虫眼时，要及时发现并报告，并迅速处理，不要等到苹果腐烂到很大程度，我们才能发现并处理它，太晚了”。
借款人的还款能力是不断变化的，银行不能保证你将来的预测情况，借款人的资本状况在批准时可能处于良好状态，但是，由于各种原因，借款人的财务状况发生一些不利变化，可能会影响后续还款。
贷后管理的目的是及时发现贷款中存在的问题，及时发现问题贷款，并采取相应的措施收回贷款，避免不良贷款的发生，规避和控制风险，减少贷款损失，从而防止，控制和化解贷款风险，提高信贷质量。
贷后管理是一种及时止损的现象，一旦发现风险，银行将及时采取相应措施。
二、 如何做好贷后管理
1、学习行业知识，控制行业风险
在贷后的后续走访中，客户经理能自觉收集行业相关信息，总结同行业几家企业的基本情况，对行业形成初步了解。针对信贷行业知识，把握行业风险，在未来遇到同类客户，更容易快速了解贷款企业在行业中的地位，做出更准确的贷款决策，从而达到客户甄别和风险控制的前期效果。
同时，要对行业进行监测，了解贷款行业集中度，根据行业特点对贷款企业进行分类和动态管理。积极支持配套产业的上下游客户，对于退出行业的上下游客户，应及时调整产品结构，尽快明确此类小企业的营销方向，选择退出时机。
2、杜绝重贷款轻管理的思想
信贷员必须重视贷后管理，贷款能否发放好，取决于能否收回贷款。因为客户经理日常工作繁重，事情多，贷后管理流程复杂多样，监管难度大。另外，一些客户经理的责任心不强，所以贷后管理工作往往流于形式，结论过于简单，为了维护客户，防止客户流失，一些客户经理会掩盖客户，这可能会导致贷款回收失败，增加客户的损失贷后管理风险。
总之，贷后管理和贷前的中心环节不是孤立的，它们是相互联系的整体，比如在股市中，贷前调查是好的买贷款的过程，而贷后管理就像卖空的过程，股票是好的，光看价格买没用，也没用看卖价不仅要买低价，还要卖。价格高的股票质量好。
贷后管理也是如此，只有贷款收回成功，贷款才算好。贷后管理是银行信贷业务的最后一个环节，也是最重要的环节。因此，客户经理必须及时转变观念，提高自身素质，学习风险管理、财税、贸易等相关知识，培养对相关信息的反应能力和分析能力，培养分析、识别、信息反馈和风险的能力处置强化责任心，杜绝“重贷款轻管理”的观念。如果不改变观念，就不可能加强贷后管理。
3、内外部监督与贷后检查方法创新
贷后检查应该是‘内外监督’，不仅要检查客户的实际情况，还要检查客户的内部程序。“内部检查”与“外部检查”相辅相成，缺一不可。
在贷后检查方式上，要学会区分贷款额度，根据不同客户情况确定贷款频次，有针对性地对贷款企业进行贷后检查。对于资金充裕的贷款客户，通常会优先发短信或温馨提示。相反，对于贷款金额较大或经常逾期的客户，应增加更多的客户，密切关注客户和经理的变化。
由于小微企业数量多，如果贷后检查的频率太频繁，时间和成本都会比较大。
因此，贷后检查的频率可以根据贷前和贷中的综合评级来确定。对信誉良好的小微企业，每半年或每季度进行一次检查，对信誉一般的小微企业每月进行一次检查。
同时，贷后检查方法不应总是固定的。信贷管理部可以组织不同的信贷人员进行贷后交叉检查。
对于日常运营中发现的问题，您可以随时到分公司或客户的营业场所进行飞行调查。如果在检查过程中发现问题，可以做到早预警、早解决，降低潜在风险。
4、实施客户还款，及时了解客户真实情况
要明确贷款的真实用途和贷款发放后贷款资金的具体流向，贷款是否按合同规定使用，我们要加强对贷款的监管，一旦发现异常流向或信贷资金回流，要及时做好风险预警，及时收回资金。
客户情况：客户的状态不是一成不变的，客户经理必须及时更新客户的发展趋势和状态。
主要包括财务因素和非财务因素，加强信息收集和分析，利用中国人民银行信用信息系统了解其信用状况，根据当地国土部门发布的房地产价格信息，了解其抵押物的市场价值变化情况。
同时，要注意债务人公开信息的变化，检查企业法定代表人是否发生变更，注意贷款人取得我行授信后是否向其他银行申请授信。
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